記者 孫蔚

隨著(zhù)我國人口老齡化進(jìn)程加快，養老機構數量快速增長(cháng)，預收費模式已成為行業(yè)普遍采取的運營(yíng)方式。然而，部分機構涉嫌非法集資，存在資金管理不規范、交費容易退費難等問(wèn)題，甚至出現卷款跑路現象，嚴重侵害老年消費者的權益。

為加強養老機構預收費監管，健全商業(yè)銀行第三方存管制度，日前，民政部、金融監管總局聯(lián)合印發(fā)《養老機構預收費存管工作指引》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指引》），從存管賬戶(hù)設立、資金支付管理、監管責任劃分等方面構建全鏈條保障機制，為老年消費者筑牢“安全網(wǎng)”。

養老消費糾紛時(shí)有發(fā)生

我國養老服務(wù)市場(chǎng)快速發(fā)展，由此引發(fā)的消費糾紛也不鮮見(jiàn)。天眼查數據顯示，截至目前，我國養老相關(guān)機構超37.7萬(wàn)家，其中今年新增注冊相關(guān)企業(yè)約1.3萬(wàn)家，同比增長(cháng)5.7%。天眼風(fēng)險數據顯示，有超1%的企業(yè)受到行政處罰，處罰事由包括未按照規定的內容和方式明碼標價(jià)、重復收費、超支付項目范圍等；有1.7%的養老相關(guān)機構出現經(jīng)營(yíng)異常情況，3.7%的企業(yè)涉及法律訴訟，案由包括合同糾紛、服務(wù)合同糾紛等。

四川省、青海省、重慶市3地消費者組織發(fā)布的《2024年居民養老現狀消費調查報告》顯示，在4543名有過(guò)機構養老服務(wù)消費經(jīng)歷的消費者中，超九成的消費者曾遇到過(guò)消費問(wèn)題。

在老年人與養老機構的糾紛中，卷款跑路和退費難問(wèn)題最為典型。有媒體報道，上海某養老機構以“會(huì )員制”名義吸收資金，承諾“預存20萬(wàn)元享終身養老服務(wù)”，后因資金鏈斷裂停業(yè)，近百名老人退費無(wú)門(mén)，經(jīng)監管部門(mén)介入才追回部分款項。

此次《指引》的出臺，正是聚焦養老機構預付費這一民生痛點(diǎn)，通過(guò)制度創(chuàng )新守護老年人的養老錢(qián)。

“以后給養老院預交費用時(shí)心里有底了?！奔易”本┦形鞒菂^的王阿姨最近正為選擇養老機構犯愁。當得知民政部、金融監管總局聯(lián)合印發(fā)《指引》的消息后，她特意向社區養老顧問(wèn)咨詢(xún)此事。這份《指引》讓像王阿姨這樣的老年人及家屬吃下了“定心丸”。

嚴管養老機構預收費

《指引》明確要求，養老機構預收費資金必須實(shí)行商業(yè)銀行第三方存管制度，規則體系構建核心圍繞預收費專(zhuān)用存款賬戶(hù)管理。

其一，嚴格賬戶(hù)管理。養老機構須在民政部門(mén)公布的承接存管業(yè)務(wù)銀行名單中，自主選擇一家開(kāi)立唯一賬戶(hù)。養老機構原則上通過(guò)存管銀行收取押金、會(huì )員費，通過(guò)其他支付機構或者現金收取的，應當于收取當日（至遲次日）劃轉或者存入專(zhuān)用存款賬戶(hù)。

其二，嚴格支付審核。養老機構使用存管資金，應當向存管銀行發(fā)起支出申請，說(shuō)明資金用途，并提供有關(guān)佐證材料。養老機構每次發(fā)起支出申請，存管銀行應當進(jìn)行支出后余額試算，試算發(fā)現支出后余額將低于風(fēng)險保證金最低比例對應金額的，應當提示養老機構補足風(fēng)險保證金，并向負責監管的民政部門(mén)作出風(fēng)險提示。

其三，嚴查資金異常流動(dòng)。養老機構專(zhuān)用存款賬戶(hù)出現大額交易、可疑交易、高風(fēng)險交易、非指定用途交易等資金異常流動(dòng)情形的，除辦理退費外，存管銀行不得為其辦理支出，同時(shí)向負責監管的民政部門(mén)作出風(fēng)險提示。

此外，《指引》對預付費的退還作出了詳細要求：對符合養老服務(wù)協(xié)議等約定應當退費的，養老機構應及時(shí)向存管銀行提交退費申請。存管銀行核對相關(guān)信息后，應當于退費申請提交當日（至遲次日）按原渠道一次性退還剩余費用。養老服務(wù)協(xié)議對退費渠道另有約定或者原付款渠道無(wú)法辦理退費的，養老機構應向存管銀行說(shuō)明情況，并提供老年人或者其代理人身份證明、養老服務(wù)協(xié)議、押金或者會(huì )員費收取和退費賬戶(hù)等信息，由存管銀行核對后及時(shí)退還。

中國老齡科學(xué)研究中心原副主任黨俊武對記者表示：“所有預收費款項必須全額存入唯一的資金存管賬戶(hù)，不得轉入其他賬戶(hù)，這就像給預收費安裝了專(zhuān)用保險箱?！吨敢返暮诵氖峭ㄟ^(guò)賬戶(hù)隔離、限額管控、用途審核三大鐵律，有效防范資金被挪用的風(fēng)險?！?/p>

北京理道律師事務(wù)所主任律師王久成表示，預收費模式本是養老機構緩解運營(yíng)壓力的合理方式，但部分機構利用信息不對稱(chēng)，以“高收益”“優(yōu)惠折扣”等名義收取遠超合理范圍的預付費，甚至將資金挪作他用、卷款跑路，嚴重侵害老年人權益?！吨敢诽钛a了養老機構預收費資金監管操作規則空白，通過(guò)明確預收費存管要求，將預收費納入監管閉環(huán)，從制度源頭防止資金被濫用，督促機構合規經(jīng)營(yíng)，減少圈錢(qián)跑路等惡性事件，維護行業(yè)良性競爭環(huán)境。

守護消費者養老錢(qián)

“老齡化不僅是一項挑戰，更是推動(dòng)社會(huì )創(chuàng )新與產(chǎn)業(yè)升級的重要契機，龐大且持續釋放的市場(chǎng)需求與增長(cháng)潛力，將推動(dòng)我國銀發(fā)產(chǎn)業(yè)成為經(jīng)濟轉型升級的關(guān)鍵增長(cháng)點(diǎn)?！鄙虾ｐB老服務(wù)和老齡產(chǎn)業(yè)協(xié)會(huì )會(huì )長(cháng)李勇對記者表示，“加強養老機構預付資金的監管，能讓老年人更放心?！?/p>

據記者了解，目前江蘇、廣東等地已開(kāi)展養老機構預收費存管試點(diǎn)。廣東省探索“保險+存管”雙保障模式，養老機構須購買(mǎi)預收費履約保險，同時(shí)將資金存入存管賬戶(hù)。江蘇省民政廳聯(lián)合銀保監局推出養老服務(wù)資金存管示范項目，選取20家機構試點(diǎn)，通過(guò)“銀行監管+平臺公示”模式，實(shí)現資金流動(dòng)全程可視化。江蘇省南京市全面摸底養老機構預收費情況，相關(guān)部門(mén)積極推動(dòng)制定《南京市養老機構預收費資金存管細則（試行）》，并公開(kāi)遴選21家商業(yè)銀行參與養老機構預收費資金監管，目前全市已有95家養老機構開(kāi)設預收費專(zhuān)用存管賬戶(hù)，存管押金余額共計641.88萬(wàn)元。

王久成認為，預收費亂象導致老年人及家屬對養老機構的信任度下降，制約了養老服務(wù)市場(chǎng)的擴容?！吨敢返陌l(fā)布，既能保護消費者權益，也能幫助合規經(jīng)營(yíng)的機構樹(shù)立信譽(yù)，吸引更多老年人選擇專(zhuān)業(yè)的養老服務(wù)，推動(dòng)養老產(chǎn)業(yè)從“野蠻生長(cháng)”向“規范提質(zhì)”轉型。王久成建議，老年人在選擇養老機構時(shí)應注意以下3點(diǎn)：

一是核查養老機構的合規資質(zhì)?？梢箴B老機構出示營(yíng)業(yè)執照、備案登記、消防驗收合格等相關(guān)資質(zhì)材料。

二是重視預收費資金安全要點(diǎn)。核實(shí)預收費用是否直接存入專(zhuān)用存管賬戶(hù)；清楚了解養老機構收費標準等情況，警惕超長(cháng)期、高額預付費；了解養老機構資金使用情況，確認資金使用用途。

三是審慎核查、簽訂服務(wù)合同，注意留證。要與養老機構簽訂正式書(shū)面合同，明確雙方權利義務(wù)、收費標準、存管賬戶(hù)信息、退費等重要條款；重點(diǎn)審查退費條件、比例、時(shí)限等；明確養老機構違規收費、服務(wù)不達標、未履行預收費存管義務(wù)等違約情形下的違約責任；妥善保管服務(wù)合同、付款記錄及發(fā)票、養老機構資質(zhì)、溝通記錄、違約情況等相關(guān)證據材料。